Comprar casa é uma das maiores decisões financeiras da vida. Como poucas famílias conseguem pagar um imóvel a pronto, o crédito à habitação surge como uma ponte entre aquilo que a família possui hoje e o património que pretende construir ao longo do tempo.
Mas é importante compreender uma coisa, o banco não compra a casa por si. O banco financia a compra e o cliente assume a obrigação de devolver o dinheiro, acrescido dos encargos associados ao financiamento.
Como funciona?
Imagine um imóvel avaliado em 50 milhões Kz.
Se o banco financiar 90% do valor elegível, poderá disponibilizar 45 milhões Kz, enquanto o cliente terá de suportar os restantes 5 milhões Kz, além de eventuais despesas associadas à operação.
Este exemplo não é apenas teórico. No produto de crédito à habitação ao abrigo do Aviso n.º 9/24, o financiamento pode atingir até 90% do valor do imóvel, sujeito à capacidade de endividamento, análise de risco e ao Loan-to-Value, com comparticipação mínima do cliente de 10%, segundo a cheklist dos principais bancos em Angola.
O crédito é depois reembolsado através de prestações periódicas durante vários anos. Quanto maior for o prazo, menor poderá ser a prestação mensal, mas isso não significa necessariamente que o financiamento fique mais barato. Uma prestação mais baixa não deve ser confundida com um crédito mais barato, esta é uma das primeiras lições de literacia financeira que qualquer comprador deve dominar.
O banco não analisa apenas a casa, analisa também o comprador.
Antes de conceder crédito, a instituição financeira procura perceber se o cliente terá capacidade para pagar regularmente as prestações. É aqui que entram rendimento, estabilidade financeira, endividamento existente, garantias, características do imóvel e risco da operação.
O próprio regime especial estabelecido pelo Banco Nacional de Angola prevê critérios de elegibilidade, avaliação e gestão do risco, condições e custos aplicáveis ao crédito à habitação. Portanto, querer comprar uma casa e ter capacidade financeira para financiar uma casa são duas coisas diferentes.
E por que existe a hipoteca?
Num crédito à habitação, o próprio imóvel pode servir de garantia ao financiamento através da hipoteca.Isso não significa, porém, que o banco queira ficar com casas. O negócio de um banco é receber o capital financiado e a remuneração contratada. A hipoteca funciona essencialmente como mecanismo de protecção perante um eventual incumprimento.
Por isso, antes de assinar, o cliente precisa olhar para muito mais do que a prestação inicial deve perguntar:
Qual é a taxa de juro? Quanto vou pagar no total? Que seguros e comissões existem? A taxa pode variar? Tenho capacidade para continuar a pagar se as minhas despesas aumentarem? Posso fazer amortizações antecipadas? O que acontece se perder parte do meu rendimento?
Estas perguntas podem valer milhões de kwanzas ao longo da vida do contrato.
Talvez o maior erro seja perguntar apenas o banco pode emprestar-me quanto? a pergunta financeiramente inteligente é outra,Quanto posso pagar sem colocar em risco a estabilidade financeira da minha família?
Existe uma enorme diferença.
O limite aprovado pelo banco é um limite de crédito. Não deve ser automaticamente transformado no orçamento do cliente.Uma casa deve trazer segurança patrimonial, não retirar liberdade financeira,crédito bem utilizado permite antecipar projectos, construir património e distribuir no tempo o custo de um activo essencial. Mal dimensionado, pode comprometer durante anos uma parte excessiva do rendimento familiar.
Por isso, antes de procurar a casa dos seus sonhos, faça primeiro as contas da sua realidade.No crédito à habitação, a casa que compramos hoje será paga pelo rendimento que ainda vamos ganhar amanhã e compreender isso talvez seja o primeiro passo para comprar casa sem hipotecar a tranquilidade financeira.
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