Durante muito tempo, o número de contas bancárias foi apresentado como um dos principais sinais de inclusão financeira. A lógica parece simples, quanto mais cidadãos têm conta, maior será a integração financeira.
Mas uma conta aberta não significa, necessariamente, uma vida financeiramente incluída.
Um cidadão pode ter conta bancária, receber o salário e levantar quase todo o dinheiro poucos dias depois. Pode continuar a pagar em numerário, não possuir poupança, não ter protecção financeira, desconhecer alternativas de investimento e permanecer sem acesso adequado ao financiamento.
Estatisticamente, está bancarizado. Economicamente, porém, pode continuar parcialmente excluído.
É aqui que Angola deve aprofundar o debate, bancarizar é permitir a entrada no sistema financeiro. Incluir é fazer desse sistema uma ferramenta útil para melhorar a vida das pessoas.
A verdadeira inclusão financeira não deve ser observada apenas pelo acesso, mas também pela capacidade de utilizar, de forma regular, segura e consciente, serviços que permitam pagar, transferir, poupar, proteger rendimento e financiar necessidades ou actividades económicas.
Por isso, contar contas abertas é importante, mas insuficiente.
Imagine-se um pequeno comerciante com conta bancária que recebe quase todas as vendas em dinheiro, mantém as economias fora do sistema e recorre a familiares quando precisa de capital para aumentar o negócio.
Ele tem conta. Mas será que está verdadeiramente integrado no sistema financeiro?
A digitalização pode ajudar a mudar este cenário. Pagamentos móveis, contas simplificadas e serviços financeiros digitais podem reduzir barreiras e aproximar mais cidadãos dos serviços financeiros.
Fazer uma transferência pelo telemóvel representa progresso. Mas digitalizar não é, por si só, incluir.
O verdadeiro avanço acontece quando essa relação ajuda o cidadão a organizar as suas finanças, criar hábitos de poupança, construir um histórico financeiro, proteger o rendimento e ampliar as suas oportunidades económicas.
Há ainda outra dimensão essencial, a literacia financeira.
O cidadão precisa de compreender custos, riscos, direitos e responsabilidades. Crédito sem conhecimento pode transformar uma oportunidade em sobre-endividamento. Serviços financeiros sem compreensão adequada podem colocar pessoas dentro do sistema sem lhes dar melhores condições para tomar decisões.
Por isso, Angola deve aproximar cada vez mais a inclusão financeira da inclusão produtiva.
Um pequeno comerciante que começa a receber electronicamente pode construir um histórico de transacções. Uma família que consegue poupar regularmente pode enfrentar melhor os imprevistos. Um pequeno negócio que formaliza os seus fluxos financeiros pode criar melhores condições para desenvolver uma relação sustentável com o sistema financeiro, é esta transformação que deve interessar. A pergunta já não pode ser apenas:
Quantos angolanos têm conta bancária?
Precisamos também de perguntar:
Quantos utilizam regularmente essa conta?
Quantos conseguem poupar?
Quantos pequenos negócios conseguem aceder a financiamento adequado?
Quantos cidadãos compreendem os produtos financeiros que contratam?
E, sobretudo:
Quantos angolanos conseguem utilizar o sistema financeiro para melhorar efectivamente a sua vida?
É esta pergunta que separa bancarização de verdadeira inclusão financeira.
Abrir uma conta coloca o cidadão dentro do sistema. Transformá-la numa ferramenta de segurança, crescimento, oportunidade e construção de património é que representa verdadeira inclusão financeira.
Kwanza 360 | Educação, Inclusão e Literacia Financeira
